住宅予算の立て方
注文住宅の予算計画から住宅ローン、資金計画まで、無理のない家づくりのための資金設計を解説します。
住宅予算の立て方
注文住宅の予算計画は、家づくりの成功を左右する重要なポイントです。 無理のない返済計画で、かつ理想の家を実現するためには、適切な予算設定と資金計画が必要です。 ここでは、住宅予算の立て方について解説します。
住宅予算の全体像
注文住宅の予算は、「建物本体費用」だけでなく、「土地代」「諸費用」「付帯工事費」など 多くの費目で構成されています。全体像を把握することが重要です。
| 費目 | 内容 | 目安 |
|---|---|---|
| 土地代 | 建物を建てる敷地の購入費用 | 総予算の30〜50% |
| 建物本体工事費 | 建物自体の建築費用 | 総予算の40〜60% |
| 付帯工事費 | 外構、給排水、電気引込など | 建物費の5〜10% |
| 諸費用 | 各種手数料、税金、保険料など | 総額の5〜8% |
| インテリア・家具 | カーテン、照明、家具など | 別途予算 |
| 引越し費用 | 引越し業者への支払い | 別途予算 |
住宅ローンの基本
注文住宅を建てる際、多くの方が住宅ローンを利用します。 住宅ローンについての基本的な知識を理解しておきましょう。
借入可能額の目安
一般的に、年収の7〜8倍程度が借入可能額の目安と言われています。 ただし、他の借入金（カードローンや自動車ローンなど）がある場合は、 その分が減額されることもあります。
【借入可能額の簡易計算例】
年収600万円の場合：600万円 × 7倍 = 4,200万円
※あくまで目安であり、金融機関の審査により変動します。
返済負担率
年間の返済額が年収に占める割合を「返済負担率」と呼びます。 一般的に、この比率は25〜30%以下が望ましいとされています。
【返済負担率の計算例】
年収600万円、年間返済額150万円の場合：150万円 ÷ 600万円 = 25%
住宅ローンの種類
住宅ローンには主に以下の種類があります。それぞれの特徴を理解し、 自分に合ったタイプを選びましょう。
- 固定金利型：金利が借入期間中変わらないため、返済額が確定し計画が立てやすい
- 変動金利型：市場の金利動向に合わせて金利が変動する。固定金利より金利が低いことが多い
- 固定金利期間選択型：一定期間は固定金利、その後は変動金利に切り替わる
- フラット35：最長35年間金利が固定される住宅金融支援機構と民間金融機関の提携ローン
住宅予算の立て方ステップ
STEP1：総予算の設定
まず、住宅取得に使える総予算を決めましょう。手持ちの資金（頭金）と 借入可能額（住宅ローン）を合わせた金額が総予算となります。
【総予算の計算例】
頭金1,000万円 + 借入可能額4,200万円 = 総予算5,200万円
STEP2：土地と建物の予算配分
総予算の中で、土地代と建物代をどう配分するかを決めます。 一般的には、土地：建物 = 4：6 または 5：5 くらいの割合が目安です。
【予算配分の計算例】（総予算5,200万円の場合）
土地代：5,200万円 × 40% = 2,080万円
建物代：5,200万円 × 60% = 3,120万円
STEP3：諸費用の計算
住宅購入・建築には様々な諸費用がかかります。 総予算の5〜8%程度を諸費用として見込んでおきましょう。
- 土地購入時：不動産取得税、登録免許税、仲介手数料など
- 建築時：建築確認申請料、地盤調査費、地盤改良費など
- 住宅ローン関連：事務手数料、印紙税、団体信用生命保険料など
- その他：火災保険料、地震保険料など
STEP4：月々の返済額シミュレーション
借入額、金利、返済期間から、月々の返済額をシミュレーションします。 返済負担率が30%を超えないように注意しましょう。
【月々の返済額の計算例】
借入額4,200万円、金利1.0%、35年返済の場合
月々の返済額：約123,000円
年間返済額：約1,476,000円
年収600万円に対する返済負担率：約24.6%
住宅予算で注意すべきポイント
1. 予備費を設ける
建築中に追加工事や仕様変更が発生することはよくあります。 総予算の5〜10%程度は予備費として確保しておくと安心です。
2. ランニングコストを考慮する
住宅ローンの返済だけでなく、固定資産税、光熱費、メンテナンス費用などの ランニングコストも考慮した予算計画を立てましょう。
3. 将来のライフイベントを見据える
子どもの教育費、老後の生活費など、将来必要となる資金も考慮して、 無理のない返済計画を立てることが重要です。
4. 住宅ローン控除を活用する
住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）を利用すれば、所得税・住民税の 負担を軽減できます。最新の制度内容を確認しましょう。
5. 補助金・助成金を確認する
省エネ住宅やZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）などの 環境性能が高い住宅には、国や自治体から補助金が出ることがあります。 活用できる制度を確認しましょう。
賢い資金計画のために
- 複数の金融機関で住宅ローンを比較する： 金利や諸条件は金融機関によって異なります。複数の金融機関で比較検討しましょう。
- 住宅ローンの事前審査を活用する： 本審査の前に事前審査を受けることで、借入可能額の目安を知ることができます。
- 見積もりは複数の住宅会社から取る： 同じ条件でも、住宅会社によって価格や内容が異なります。比較検討しましょう。
- 契約前に含まれる/含まれない項目を確認する： 見積もりに含まれていない項目（外構工事、カーテン、照明器具など）を確認し、 追加費用を把握しておきましょう。
- ファイナンシャルプランナーに相談する： 専門家のアドバイスを受けることで、より適切な資金計画を立てられます。
